Kierowcy, którym z powodu szkody ma wzrosn±æ sk³adka na ubezpieczenie komunikacyjne, ³ami± sobie czêsto g³owê, jaki procent zni¿ek strac± i jak to prze³o¿y siê na cenê ich polisy.
Ka¿de towarzystwo ustala w³asne zasady naliczania zwy¿ek i zni¿ek. System Bonus Malus, bo o nim w³a¶nie mowa, dzia³a w poszczególnych zak³adach ubezpieczeniowych wed³ug innych wytycznych. Sta³e jest jedynie za³o¿enie, ¿e za bezszkodow± jazdê kierowca jest nagradzany, a za szkodê karany.
Temu samemu kierowcy towarzystwo X mo¿e w kolejnym roku ubezpieczenia naliczyæ sk³adkê wiêksz± o nieca³e 200 z³, a towarzystwo Y nawet o ponad 2000 z³.
Pojazd
- Skoda Fabia 1,4 16V Classic
- rok produkcji - 2005 rok
- data I rejestracji - 12.02.2005 r.
- rodzaj nadwozia - kombi
- przebieg - 110 000 km
- warto¶æ brutto - 17 100 z³
Klient
- mê¿czyzna
- data urodzenia - 23-04-1965
- ma dziecko poni¿ej 12 roku ¿ycia
- zni¿ka w OC - 60% (12 lat)
- zni¿ki - AC - 6 lat
- prawo jazdy powy¿ej 3 lat
- kod pocztowy miejsca zamieszkania - 80-008
Poni¿sze kalkulacje przedstawiaj± ceny polis komunikacyjnych oferowanych przez najpopularniejszych ubezpieczycieli: zawartych przed szkod± i wznowionych po roku, uwzglêdniaj±cych zwy¿ki za szkodow± jazdê.
PZU
- pakiet OC (546 z³) + AC (792 z³) + NNW (66 z³) = 1 404 z³
- samo OC (607 z³) + NNW (66 z³) = 673 z³
Po 1 szkodzie w OC i AC - przy wznowieniu klasa BM zmienia siê nastêpuj±co:
- OC - z klasy 11 BM (60% zni¿ki) klienta spada o 2 klasy, czyli na klasê 9 BM(50% zni¿ki)
- AC - z klasy 9 BM (50% zni¿ki) klienta spada o 2 klasy, czyli na klasê 7 BM (35% zni¿ki)
Wyliczenia po szkodzie:
- pakiet OC (647 z³) + AC (1109 z³) + NNW (66 z³) = 1 822 z³
- samo OC (719 z³) + NNW (66 z³) = 785 z³
Ró¿nice: w pakiecie trzeba bêdzie zap³aciæ 101 z³ wiêcej za OC i 317 z³ za AC. Cena samego OC wzro¶nie o 112 z³.
* Sk³adka wyliczona ze zniesionym udzia³em w³asnym.
** Wyliczenia przy sumie ubezpieczenia NNW: 15 000z³.
ALLIANZ
- pakiet: OC (391 z³) + AC (835 z³) + NNW (50 z³) = 1 276 z³
- samo OC (391 z³) + NNW (50 z³) = 441 z³
Po 1 szkodzie w OC i AC - przy wznowieniu klasa BM zmienia siê nastêpuj±co:
- OC - z klasy 9 BM (60% zni¿ki) klienta spada o 2 klasy, czyli na klasê 7 BM(50% zni¿ki)
- AC - z klasy 7 BM (50% zni¿ki) klienta spada o 3 klasy, czyli na klasê 4 BM (30% zni¿ki)
Wyliczenia po szkodzie:
- pakiet OC (489 z³) + AC (1169 z³) + NNW (50 z³) = 1 708 z³
- samo OC (489 z³) + NNW (50 z³) = 539 z³
Ró¿nice: w pakiecie trzeba bêdzie zap³aciæ 98 z³ wiêcej za OC i 334 z³ za AC. Cena samego OC wzro¶nie o 98 z³.
* Sk³adka wyliczona ze zniesionym udzia³em w³asnym przy kradzie¿y (uwzglêdniono 30% zwy¿ki za zniesienie udzia³u w³asnego z tego tytu³u).
** Wyliczenia przy sumie ubezpieczenia NNW: 10 000z³
COMPENSA
- pakiet OC (526 z³) + AC (572 z³) + NNW i ASS (89 z³) = 1 187 z³
- samo OC (615 z³) + NNW (40 z³) = 655 z³
Po 1 szkodzie w OC i AC - przy wznowieniu klasa BM zmienia siê nastêpuj±co:
- OC - z klasy 1 BM (60% zni¿ki) klienta spada o 2 klasy, czyli na klasê 3 BM(40% zni¿ki)
- AC - z klasy 1 BM (60% zni¿ki) klienta spada o 2 klasy, czyli na klasê 3 BM (40% zni¿ki)
Wyliczenia po szkodzie:
- pakiet OC (789 z³) + AC (858 z³) + NNW i ASS (89 z³) = 1 736 z³
- samo OC (922 z³) + NNW (40 z³) = 962 z³
Ró¿nice: w pakiecie trzeba bêdzie zap³aciæ 263 z³ wiêcej za OC i 286 z³ za AC. Cena samego OC wzro¶nie o 307 z³.
* Wyliczenia przy sumie ubezpieczenia NNW: 10 000z³
WARTA
- pakiet OC (522 z³) + AC (685 z³) + NNW (95 z³) = 1 302 z³
- samo OC (522 z³) + NNW (95 z³) = 617 z³
Po 1 szkodzie w OC i AC - przy wznowieniu klasa BM zmienia siê nastêpuj±co:
- OC - 60% zni¿ki klienta ma zwy¿kê 30%
- AC - 60% zni¿ki klienta ma zwy¿kê 25%
Wyliczenia po szkodzie:
- pakiet OC (1695 z³) + AC (1726 z³) + NNW (95 z³) = 3 516 z³
- samo OC (1695 z³) + NNW (95 z³) = 1790 z³
Ró¿nice: cena OC wzro¶nie o 1173 z³, a AC o 1041 z³. W pakiecie trzeba wiêc bêdzie zap³aciæ o 2214 z³ wiêcej.
* Wyliczenia przy sumie ubezpieczenia NNW: 10 000z³
** Warta ma ca³kowicie inny system naliczania zni¿ek i zwy¿ek. W tym momencie nie liczy siê, ile w³a¶ciciel lub wspó³w³a¶ciciel posiada zni¿ek w OC i AC. Przy OC liczy siê ilo¶æ lat posiadania ubezpieczenia OC, wiek w³a¶ciciela, ilo¶æ szkód w ci±gu ostatnich 3 lat, a zni¿ki w AC ustala siê na podstawie zni¿ek w OC. O¶wiadczenia na temat szkód klienta s± przez Wartê sprawdzane w Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym.
HDI
- pakiet OC (513 z³) + AC (1236 z³) + NNW (82 z³) = 1 831 z³
- samo OC (554 z³) + NNW (82 z³) = 636 z³
Po 1 szkodzie w OC i AC - przy wznowieniu klasa BM zmienia siê nastêpuj±co:
- OC - z klasy 16 BM (60% zni¿ki) klienta spada o 1 klasê, czyli na klasê 15 BM(50% zni¿ki)
- AC - z klasy 11 BM (50% zni¿ki) klienta spada o 1 klasê, czyli na klasê 10 BM (35% zni¿ki)
Wyliczenia po szkodzie:
- pakiet OC (623 z³) + AC (1483 z³) + NNW (82 z³) = 2 188 z³
- samo OC (693 z³) + NNW (82 z³) = 775 z³
Ró¿nice: w pakiecie trzeba bêdzie zap³aciæ 110 z³ wiêcej za OC i 247 z³ za AC. Cena samego OC wzro¶nie o 139 z³.
* W HDI maksymalna zni¿ka w AC wynosi 50 %
** Sk³adka wyliczona ze zniesionym udzia³em w³asnym w szkodach kradzie¿owych (uwzglêdniono 10% zwy¿ki za zniesienie udzia³u w³asnego z tego tytu³u).
* Wyliczenia przy sumie ubezpieczenia NNW: 10 000z³
MTU
- pakiet OC + AC + NNW = 880 z³
- samo OC + NNW = 419 z³
Po 1 szkodzie w OC i AC - przy wznowieniu klasa BM zmienia siê nastêpuj±co:
- OC - z klasy 9 BM (60% zni¿ki) klienta spada o 2 klasy, czyli na klasê 7 BM(40% zni¿ki)
- AC - z klasy 9 BM (60% zni¿ki) klienta spada o 2 klasy, czyli na klasê 7 BM (40% zni¿ki)
Wyliczenia po szkodzie:
- pakiet OC + AC + NNW = 1 078 z³
- samo OC + NNW = 617 z³
Ró¿nice: zarówno w pakiecie, jak i w samym OC trzeba bêdzie zap³aciæ 198 z³ wiêcej.
* Wyliczenia przy sumie ubezpieczenia NNW: 10 000z³
Po przeanalizowaniu powy¿szych kalkulacji wyra¼nie widaæ rónice w podej¶ciu ubezpieczycieli do szkodowych kierowców. Najmniejsz± "karê" przewiduje
MTU - za pakiet ubezpieczeñ trzeba bêdzie zap³aciæ tylko 198 z³ wiêcej. Najni¿sz± zwy¿kê w OC naliczy ubezpieczonemu
PZU - OC po szkodzie wzro¶nie jedynie o 112 z³. Za to bardzo srogo potraktuje szkodowego kierowcê
Warta - jej klient musi siê liczyæ z wydaniem ponad 2200 z³ wiêcej na ubezpieczenie. Sporo dop³aci tak¿e kierowca ubezpieczony w
Compensie - niemal o 550 z³ wzro¶nie sk³adka na pakiet ubezpieczeñ komunikacyjnych w tym towarzystwie.
Wszystkie sk³adki zosta³y wyliczone przy p³atno¶ci jednorazowej
Przedstawione kalkulacje (zarówno ceny za polisy przed szkod±, jak i po naliczeniu zwy¿ek za szkodê) wyliczono na podstawie aktualnych stawek. Nale¿y wzi±æ pod uwagê mo¿liwo¶æ zmiany stawek przez ubezpieczycieli.
Nale¿y tak¿e pamiêtaæ, ¿e ostateczna cena ubezpieczenia zale¿y równie¿ od aktualnie proponowanych przez ubezpieczycieli promocji.
Magdalena Lis, Olga ¯arnowiecka
* Poni¿sze tabele pokazuj± zmiany w klasie Bonus Malus po szkodzie - dla przyk³adu zaprezentowano zmiany stosowane przez PZU i Allianz.
PZU |
KL. BM |
%SK£ADKI |
Stawka/Okres bezszkodowego przebiegu ubezp. |
przemieszczenie w klasach BM po ka¿dej szkodzie, za któr± wyp³acone odszkodowanie |
1B |
200 |
IV stawka zaostrzona |
1B |
1A |
150 |
III stawka zaostrzona |
1B |
1 |
130 |
II stawka zaostrzona |
1B |
2 |
115 |
I stawka zaostrzona |
1A |
3 |
100 |
stawka podstawowa |
1 |
4 |
90 |
1rok |
2 |
5 |
80 |
2 lata |
3 |
6 |
80 |
3 lata |
4 |
7 |
75 |
4 lata |
5 |
8 |
60 |
5 lat |
6 |
9 |
50 |
6 lat |
7 |
10 |
45 |
7 lat |
8 |
11 |
40 |
8 lat |
9 |
ALLIANZ |
KL. TARYFOWA |
%SK£ADKI |
Stawka/Okres bezszkodowego przebiegu ubezp. |
przemieszczenie w klasach w zale¿no¶ci od przebiegu ubezpieczenia |
po 1 szkodzie w ci±gu 12 miesiêcy |
po 2 szkodach w ci±gu 12 miesiêcy |
po wiêcej ni¿ 2 szkodach w ci±gu 12 miesiêcy |
M |
260 |
stawka podwy¿szona zaostrzona |
M |
M |
M |
0 |
160 |
stawka zaostrzona |
M |
M |
M |
1 |
100 |
stawka podstawowa |
0 |
M |
M |
2 |
90 |
1 rok |
0 |
M |
M |
3 |
80 |
2 lata |
1 |
0 |
M |
4 |
70 |
3 lata |
2 |
1 |
M |
5 |
60 |
4 lata |
3 |
1 |
M |
6 |
60 |
5 lat |
3 |
2 |
M |
7 |
50 |
6 lat |
4 |
3 |
M |
8 |
50 |
7 lat |
6 |
3 |
M |
9 |
40 |
8 lat |
7 |
4 |
0 |